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　　财政金融 财政金融 财经界 财经界 PAGE \* MERGEFORMAT # 浅议青少年金融理财服务 重庆农村商业银行南岸支行黄琳黄丹 摘要:发展青少年金融服务，对青少年财商敖育有积极影响，參实 现经济利益的同时实现了社会效益:，衣文通过该市场的可行分析性， 得出进军该市场的必要性，同时提出在未来发展推广方面几点粗浅的 建议] 关键词:青少年金融理财市场商巍银行 青少年金融理财服务是指金融机构为用于青少年成长和发展的资 金提供各种融通和管理服务的活动，一般以青少年银行服务或青少年 保险服务为中心。传统观念认为，由于没有收入，大多数青少年几乎没 有独占的资产、也没有直接消费能力，因此针对他们的金融服务(主要 是理财服务）很少,:，而事实上，不仅青少年金融服务自身是一个大市 场，而且还可能成为撬动青少年消费的支点，是商业银行新的利益增檬 点。 一、 青少年金融服务市扬现状 目前，市场上的青少年金融服务产品多集中于青少年商业保险、教 育储蓄以及以孩子名义开设的储蓄账户等直接投资产品，也不乏通过 基金定投、炒股等为孩子储备资金的间接投资产品，但归根结底还是家 长为孩子在理财，主体还是家长，孩子R不过挂令名。 在近期青少年理财活动的被访者中，有近八成家长(76%)购买了青 少年商业保险，处于绝对主导地位。其次是“以孩子名义开设储蓄账 户”(23%)和办理教育储蓄(16%),基金定投位列教育储蓄之后，丨义为 4.8%c，而相对较新的青少年理财产品青少年理财卡/账户的渗透率 f义为18%c.另外，正如前所述产品功能趋于大同，以青少年理财卡为 例，有多家银行都推出了该类卡片，以丰富趣味的卡面设计吸引众多家 长和孩子的青睐，但是其账户功能单薄，除了基本的支付结算功能以 外，并不能实现理财的功能，也无法达到培养情商的目逾， 二、 青少年金融服务缺失原因分析 在国内很少银行把青少年这一群体作为银行服务涵盖的范围，可 能的原因有以下几个方面： (1)青少年本身是属于无产阶级，几乎没有独占的生产资料，反而是 消耗家庭财富的角色。 12)在中国，16岁以下■于未成年人，没有民事行为能力，在银行开 立账户须提供监护人的证明材料，在开立账户的手续上相对比较麻 烦。因此，很多银行都建议以家长名义为青少年购买或者办理银行产 品，导致在银行青少年这一年龄阶段的账户比较少。 部分家长认为，孩子在青少年时期应该进行有关智力和道德品 行教育，理财教育为时过早。很多家长都会限制他们过多的与钱打交 道，孩予不能谈“股”论“金而是代他们一并打理， 三、 挖掘青少年金融服务市场价值可观 事实上，青少年虽是无产阶级，没有独占的生产资料，但却有财富 来源，他们不创造财富也不掌握财富，但实际上影响家庭的资金流向。 资料统计，我国青少年消费已经占到家庭总支出的31%左右，这一数目 不容小觑。CTR市场研究认为，青少年理财市场不仅是青少年的零花 钱市场，而且还是青少年的抚养费市場，不R可以培育未来的潜在客 户，还有可能诱发家庭储蓄和其他金融资产的转移。 江苏省无锡市南长区扬名中心小学从2006年起都会对学生压岁 钱做一个统计调查。据统计，该校2006年至2012年期间小学生平均收 到的压岁钱是从1885元“飞涨”到4991元。2013年针对四到六年级共 680名学生的调查，人均约5900元，共计406.8万元。当然这1、调查由 于地区差异，有一定的出人.但是总体来说随着中国家庭财富的迅猛增 长，压岁钱、零花钱也水涨船高，7成的孩子红包都在2000元以上，上万 元收人的也比比皆是& 由此可见，没有财富创造能力的青少年却掌握着不容小觑的家庭 资产，如果针对青少年开展金融服务不R可以培养潜在客户，更能实现 其家庭财富的维护或转移。同时，针对青少年缺乏消费行为彳十划，自我 监控意识不强，易冲动消费等特点，开展多样化财商教育，充分发挥商 业银行的独特作用，定能会赢得家长的青睐，从而实现家长财富的维护 甚至转移。 四、探索青少年金融服务市场建议 绿上所述，银行发展青少年金融服务既有社会效益又有经济效益， 一方面可以培养孩子正确的金钱观，让孩子养成节俭和储蓄的习惯，另 一方面还可以吸收一定的存款，培养潜在的忠诚客户。而在实际市场 推广方面，以下几点值得注意： (―)户品设计要有针对性、内述要4富 根据不同群体，开发不同类型的青少年理财产品，可设计包含保 险、定期储蓄、教育储蓄、基金定投等多功能为一体的综合账户，同时辅 以培养青少年理财意识的功能，如设有活期账户来管理孩子的零花钱 支出。也可采用基于客户的金融资产总量分级细分策略，为客户提供 系列的理财服务自由选择组合，并以此为基础，开发具有竞争力的青少 年金融产品品牌。此外，在理财产品的创新开发方面，增加引导消费者 的理财意识元素，打破现有市场上青少年理财产品品种单一的局面，满 足不同的收人阶层的不同理财目标和偏好。 注重实质，放輊形式 市场上现有的很多产品都是打着孩子的旗号￥做着大人的市场。 如果不让孩子参与其中，不根据他们的特点量身打造，R告诉家长买了 能嗛钱，那就成了为孩子攒钱的工具。这样的行为不过是现有产品换 汤不换药的包装，达不到青少年理财目的，所以，产品一定要有实质内 涵，_少外部_装。市面上个别银行已经做了有益尝试，如民生银行 “小鬼当家卡在开卡时，送张卡还特别为孩子配备了专门的收支账 薄，一般账薄日期、收支、条额等枯燥繁琐的文字信息，在这种记账本中 使用了囝文并茂的形式，让孩子在使用卡的过程中得到乐趣。若R打 着名号，而不变其实质，就失去了细分客户群体的意义，ft仅是宣传的 噱头，达不到效果。 管控风险，优化手鎂 为管控风险很多银行都不愿意为青少年开立结算账户，多数银行 选择以父母的名义开立账户替孩子管理财富，或以副卡的形式开立青 少年账户。青少年在银行账户的开立较少，其开户和支取账户的手续 繁琐，要大力开展青少年金融服务，就一定要在风险可控的前提下，减 少环节，优化手续，让父母在可控前提下，将理财权利交给孩子。 加强与学枝和政府机构的合作，注重财商教育的培券 财商的高低决定了人们生活中t人财务问题的好坏与多寡。它需 要依靠学习和锻炼获得。因此，每个人都可能拥有较高的财商，青少年 时期是学习的最佳阶段，很容易接受知识，可塑性也很强,3所以，在青 少年时期进行有关财商的学习最有效果，也最有意义。银行通过与学 校和政府机构含作，将财商教育贯穿于青少年账户管理的全过程。在 培养孩子情商的同时，银行的相关产品也得到了推广，取得双赢的效 果C, 加强与東表沟通，引导消费 部分家长不让小孩子接触钱，其中一 t很大的原因也是基f他们 (下转第9页) 财政金融 财政金融 财经界 财经界 PAGE \* MERGEFORMAT # 任追究，促进公平交易= 免喜监管体系，走立消费者保护切?调合作机釗 互联网金融作为新兴的金融模式，具有明显的跨行业、跨市场的交 叉性特征,现有的金融监管体系无法完全覆盖，除第三方支付机构监管 以外，其他的互联网金融业务还是监管的空白。因此，须尽快明确相应 的监管部门和监管职责，监管部门之间必须建立既能充分包容创新又 能确保监管到位的良好的金融消费权益保护协调机制。一是明确监管 主体，建立由央行牵头“一行三会”前金融消费权益保护联席会议制 度。二是各监管部门各司其职,切实加强非现场监管，对发展中存在的 风险实时监控。三是推动行业自律,建立统一的信息平台，引导、推动 自律组织或行业协会形成自律规范。此外，还需建立跨国性监管合作 协调机制，就國际性金融消费权益维护工作中遇到的新问题和重大情 况充分沟通协调、达成行动共识。 杨通投诉受理渠道，构走“多元化”互联网金融糾纷处理机釗 一是健全投诉处理工作机制，建立“金融消费权益保护咨询投诉网 络平台”。目前，人民银行已着手试点运行“12363金融消费权益保护咨 询投诉电话，专门受理金融消费者投诉。开通几个月以来，受理金融消 费者有效投诉二百余件，其中关于第三方支付机构的投诉超过10%。 二是建立包括诉i公、仲裁、独立第三方调解和在线争议解决等途径的多 元化纠纷解决体系。各地可结&自身情况,成立专n的金融仲裁庭.制 定专门的金融仲裁规则；成立独立第三方的民间组织，通过调解或裁决 的方式，专门处理金融消翁纠纷。 提升科故在金融消费者权益保护中的启用々度 有效提高金融服务安全性，切实保护金融消费者权益已成为金融 科技管理工作需要积极解决的问题。在互联网金融业高度依赖信息化 的过程中，通过人工智能技术、规则引擎等技术所实现的在事中进行交 易风险评估，及时给出风险警示。充分利用先进的IT技术，积极改进服 (上接第5页） 在消#方面缺少计划，冲动消费，没有节约意识。所以青少年使用厝记 卡一定要让家长了解动向，以便家长引导孩子正确的金钱观，消费观， 实现财商教育的目的。家长通过手机短信方式了解孩子银行卡使用情 况，方便家长对于资金的使用进行监督。 参考文献： [1]娃娃理时，中国信闬卡，生活阪11-13可 (上接第7页） 四、农村金融政策建议 {省政府办公厅转发省财政厅关于促进农村金融改革发展若干政 策意见的通知(苏政办发[2009]32号）、《省政府办公厅关于推进农村 公司又好又快发展的意见M苏政办发[2009] 132号)等文件规 定了 ^些对新型农村金融机构的扶持政策，比如农村小贷公司的營业 税、所得税暂分别按3%和12.5%执行等，因新型农村金融机构属新生事 物，讀望上级部门能在一定阶段内继续抉錄，待他们发展稳定后再逐步 务，在实现产品创新和服务创新的同时,切实保护好消费者的含法权 益.Sil金融消费者的满意度@ (五)加强盒俜教育、提高互联网金誠消费者的风险意识和令我保 护能汐 一是建立完善消费者教育和培训体系，有针对性地对金融消费者 开展网络金融知识教育和信息安全教育。，二是成立由金融、工商、工业 信息等主管部门组成的互联网金融消费权益维护工作小组，为互联网 *融消费者提供一站式咨询服务,不定期进行互联网金融消费知识宣 传和风险提示。三是规范互联网金融宣传，定期审查公开信息，严防利 用虚假宣传等手段进行金融欺诈。通过深人持续普及互联网金融产品 和服务的专业知识,提高消费者规避风险的能力，使消费者在金融交易 中扮演更为主动、专业的角色 参考文献： 张蕴萍.中国金融消费者权益择栌4状及改进建议[N].山东疔政 学院学报,2012,⑹ 谢露.信息fl：时代金融隐私权阵护制邃探究[J].区域金融斫究， 2010,(6) [3 ]百玉德，尚飞鹏.我国互联网金融消费署权益保护现状及对t讓 议[J].华北金融，2014(4) 田静蟀，论我国金融1费者权益法津保护机制的完善[N].西北大 学学报,2012,(9) 刘建军.网络金融消费权益面临的风险没防范建汉[J].生产力研 究;2013(12) 宋晓源.基干互联网金融备#下的金融消费者薄护[J].海南金 2014(6) 文倩，邓I1青誉s儿童理财市场潜力待挖掘[N].经济?、考报，2007年 12月24日苇013阪 李霞著.儿童I融，方兴未艾[J].中国金融f ,2006年等6期 徐振.江苏小学匿各调查:680 1、孩子收406万压岁钱同.现代快 报.人民网.2013年02月26 f 取消扶持政策。 国务院和银监会最近出台政策鼓励银行可以发行针对小微企业贷 款的金融债，在实际操作中仅有一些大型商亚银行通过审批，而地方农 村金融机构因规模小、抗风险能力弱等原因尚不能发行金融债,希望上 级政府部n能出台相应政策.帮助地方农村金融机构能发行与自身资 本规模相适应的金融债,解决资金紧缺困难。

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