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　　今年的政府工作报告提出，“坚持以高质量发展促进高水平安全，以高水平安全保障高质量发展，标本兼治化解房地产、地方债务、中小金融机构等风险，维护经济金融大局稳定”。

　　1月30日，国家金融监督管理总局2024年工作会议在部署今年重点任务时，将“全力推进中小金融机构改革化险”放在首位，也显示出中小金融机构改革化险的重要性和紧迫性。

　　在笔者看来，中小金融机构改革化险不能仅靠政府和监管部门，打铁还需自身硬，锐意进取、积极改革，通过强身健体提升抗风险能力同样重要。总体而言，中小金融机构改革化险要完成“四步走”。

　　第一步是立足普惠金融，中小银行大有可为。根据国家金融监督管理总局农村中小银行监管司披露数据，截至2023年末，农村中小银行总资产55万亿元，占银行业总资产14%；超过70%的法人机构和网点在县域，基础金融服务覆盖全国县乡居民，基本实现乡乡有机构、村村有服务；涉农贷款16万亿元，小微企业贷款17万亿元，支农支小贷款占各项贷款比例长期保持在80%左右，新增可贷资金90%投放在当地。

　　庞大的数字说明中小银行发展空间广阔，只要专注主业，深耕本地市场，必能有一席之地。海阔凭鱼跃，天高任鸟飞！

　　第二步是吸引优秀人才加盟，建立市场化的激励体系。相比大型国有银行，中小银行经营激励体系更加灵活，可以从大中型银行市场化选聘高管和引进高端专业人才，提升整个组织的专业素养和专业能力。优秀的人才队伍不仅是稳健经营的基础、金融创新的主力，也是识别风险、防范风险、化解不良资产的骨干。

　　第三步是利用数字技术加强产品创新，打造“小而美”“精而优”的特色银行。中小银行可以集中资源，围绕一两个地方特色产业链，与科技公司、互联网公司合作，将服务和产品进行数字化再造。数字技术的运用可以降低服务成本，提升风控能力，进一步扩大普惠金融客群覆盖面，提高服务效率。

　　第四步是加大自身不良资产处置力度。不良资产并非洪水猛兽，首先要正确面对，做实中小银行不良资产分类，加大拨备计提力度和不良贷款处置力度，丰富处置渠道。在传统的重组盘活、借新还旧、以物抵债、司法诉讼等手段穷尽后，也可以将不良资产通过市场化的方式转让给资产管理公司等。

　　中小银行根植于一方水土，只有深深扎根于当地，树立正确经营观、业绩观和风险观，平衡好功能性与营利性的关系，自立自强，坚守定位、专注主业、不断探索特色业务，做好普惠金融，走差异化经营之路，才能实现经济效益和社会效益的双赢。