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　　什么是金融理财为什么需要金融理财金融理财的一般步骤个人理财的发展金融理财的定义金融理财的内容银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条规定：个人理财业务：本办法所指的个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业化服务活动。特点：实质是对个人理财工作范围的界定。一般认为，个人理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定，安排，实施和管理的一个各方面的总体协调的财务计划过程。这是一种综合金融服务。是专业理财人士通过分析和评估客户财务状况和生活状况，明确客户理财目标，最终帮助客户制定出合理的可能操作的理财方案，使其满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由，自主和自在。不是产品推销，而是综合金融服务。不是客户自己理财，而是专业人士提供理财服务。不是针对客户某个阶段，而是针对客户一生。不是一个一次性产品，而是一个动态的过程。金融理财的目的金融理财的意义财务风险的控制10出生18岁40岁60岁收入线青春期养老期奋斗期支出线收入和支出的数量关系收入-支出=0收入-支出＜0收入-支出＞0收入与支出两个不一致性收支总量不一致收支时间不一致12代际赡养国家福利终身理财1320岁40岁60岁80岁出生20岁40岁60岁80岁20岁40岁60岁80岁出生特点是国家包办了公民的教育，住房，养老，医疗等问题。计划经济体制下，政府对各种经济资源实行配给制度和票证制度。公民的住房由国家和单位分配。食品和布匹由国家票证供应。子女教育是国家义务教育。退休由国家统一发放退休金。医疗是国家公费医疗。15家庭必须要独立面对和处理养老、居住、教育、医疗保险等问题。理财进入到专业服务阶段。在专业服务阶段，理财是一个贯穿人生的过程，是生涯规划的财务解决方案，因此我们称这样一种理财方式为终身理财。16家庭财富是指家庭或个人所拥有的全部资产。174000.003600.003000.002500.002000.001500.001000.00500.000.0年份000.020000.015000.010000.05000.00.0人均储蓄存款余额（元）人均储蓄存款年增加额（元）城乡居民人均人民币储蓄存款增长情况图示182002年中国首次城市家庭财产调查显示，金融资产向高收入家庭集中的趋势，贫富差距拉大。占家庭总数10%最富裕家庭占有城市居民全部的金融资产的45%，占家庭总数20%的最富裕家庭占城市居民全部金融资产的66%。19几万元至几十万元消费阶段，住房、教育、健康等支出大幅增加。20恩格尔系数下降－－食品等基本生活支出比例下降福利制度改革使个人支出比例增加－－福利的货币化，－－医疗，养老，住房等改革－－教育体制改革21金融产品多样化风险管理的复杂化投资理财的专业化要求提高22平衡收支积累财富提高生活水平和幸福感规避风险减轻税收负担，财产转承23建立和界定与客户的关系收集客户信息，了解客户的目标和期望分析和评估客户当前的财务状况制定并向客户提交个人理财规划方案执行个人理财规划方案监控个人理财规划方案执行24金融理会计师，律师，证券分析师患者家庭医生专科医生客户药店提供药品银行，基金，保险，券商提供产品25目标：–取得客户信赖–建立长期服务和合作关系–明确权责利的划分和其他法律关系过程：–充分准备–充分沟通–充分引导26介绍公司，个人，金融理财观念收集客户财务信息和要简要分析客户财务要求预约下次面谈时间，面谈结束面谈准备寒暄介绍面谈的目的电线家庭或居住环境面临较大改变，需要做特殊调整安排的客户。28退休的临近遗产的继承或获得意外的收入子女教育金的压力资产缩水了，证券市场的低迷投资复杂性的提高婚姻状况的转变孩子的出生赡养老人的义务失业健康出现问题个人债务的增加29为面谈选择适当的时间和地点，并估计面谈所需时间的长短（包括谈话和客户填写调查表的时间）一般而言，与客户面谈的地点应该定在金融理财师的办公室。这样安排可以使客户避免来自外界的干扰，有利于金融理财师控制整个面谈的过程和时间通知客户需要携带的个人材料，这些材料如投资凭证、保险单30每次和客户通电话、约访、见面，金融理财师须明确此次与客户接触的目的，同时确定谈话内容的细节。并且应尽量先将拟订的谈话大纲用书面的形式加以列示。准备好所有的背景资料，包括：–公司及其有关金融理财服务的资料–金融理财师的简介–金融理财计划的样本–有关的宏观经济指标31以上问题是否能得到书面答复32事实性信息–通常是指一些关于客户的事实性描述，包括客户的工资收入、年龄等判断性信息–主要指一些无法用数字来表示的信息，常常带有主观性。判断性信息包括客户对风险的态度、客户未来的工作前景等推论性信息–很多判断性信息并不能在客户的回答中直接得出，而是需要金融理财师加以分析和推断的，这类信息我们称为推论性信息333.1.4对公司的实力、理财师的自我介绍，宜简短扼要，面谈的中心始终要围绕在客户关心的问题上。在介绍金融理财理念的时候，需尽量和客户的实际情况相结合；切忌与金融理财产品混淆起来。可设计一些图画，让客户感受到金融理财可为自己的财务带来的益处。34但在第一次面谈时只需简单分析和整理客户的信息，并在此过程中强调金融理财服务的重要性。353.1.6提供其它有关确定或限制服务范围的信息363.1.7总结面谈的过程和客户的需求，以及金融理财师的服务承诺。预约下次的见面时间和在此期间客户应向金融理财师提供的补充材料。37收集客户信息了解客户的目标和期望38金融理财师应当尽可能收集的信息：与客户共同确定客户的生活目标和财务需求，以及实现的先后顺序39金融理财师所需要了解的信息十分繁多，主要包括客户的个人信息和宏观经济信息两大类。客户的个人信息－－通过数据调查表获得宏观经济信息－－经济周期－－物价和通货膨胀率－－金融市场和监管－－个人税收制度－－社会保障制度40客户目前家庭及财务状况：家庭基本状况：婚姻、成员收入：工作收入、理财收入、转移性收入支出:生活支出、理财支出资产：自用资产、金融资产/固定资产、流动资产负债：流动负债、长期负债/投资负债、消费负债保险状况退休计划和养老金纳税状况41个人理财方案的合理性和可行性依赖于其所提供信息的完整和准确。不完整和不准确的信息对确定个人理财方案存在着潜在风42将与客户的合同的服务范围控制在那些已经获取充足和相关信息的领域；将无法取得充足信息和文件的情形向客户通报后，可以 决定解除与客户的合同。 43 制定理财目标是金融理财过程中关键的一环，它为整个金融理财指明了方向，金融理财的目的就是实现客户在 财务方面的期望和目标。 如果没有一个明确和系统的目标体系，金融理财师就无法判断客户的财务现状和其目标之间的差距。 金融理财师有责任帮助客户确立目标并正确认识需求，其服务范围必须清晰，准确，稳定和可以度量。 44 实现收入和财富的最大化 进行有效地消费 满足对生活的期望 确保个人财务安全 为退休和遗产积累财富 45 短期目标–短期目标是指那些需要客户每年制定和修改的，并在 较短时期内(一般5年以内)实现的愿望。比如将日常生 活开支减少10％，购买交通工具等。 中期目标–中期目标是指那些制定后在必要时可以进行调整，并 希望在一定时期内（一般6—10年)实现的愿望。 长期目标–长期目标是指那些通常一旦确定，就需要客户通过长 时期(一般10年以上)的计划和努力才能实现的愿望。最 典型的长期目标，如退休生活保障目标、长期储蓄等。 46 财富是指个人拥有的现金、财物、投资和其他资产 的总和。要积累个人财富，个人支出就必须小于其收入。 增加收入的途径可以是寻找更高薪水 的工作或者进行 投资获利，具体的方式取决于个人的能力、兴趣和价值 观念。 47 个人收入通常可以用于两部分：消费和储蓄。由于消费开支通常占用了个人收入的大部分，所以对这部分资金 的有效使用是十分重要的。通过记录日常财务开支、进 行财务预算等等，尽可能地控制个人的日常开支、实现 有效消费 。如果不注意消费的有效性，个人很容易将 资金消费在不重要的开支中，例如购买一些不需要的用 品、奢侈品等等。 而实际上，减少个人开支常常比寻求高投资回报更有意义，因为前者不需要支付税收。 48 人一生中除了保证生存的必要支出以外，还有各种人生目标。 足够的储蓄、拥有房产和汽车、有一份高薪体面的工作，这些都可以成为人生的生活目标，但这些目标往往难以 同时实现，这意味着个人必须在这些目标中进行选择和 规划。 49 我们认为财务安全状态是可以满足必要的生活开支和大部分合理的期望实现的目标。 财务安全表明个人对其财务有较强的信心，不会因为资金的紧缺而感到忧虑和恐惧。 通常财务安全表现在：有一份稳定而充足的收入、一份有发展潜力的工作、有退休保障、有一定的房产、有较 为足够的保险保障、有合理的投资规划等等。 50 由于退休后收入会减少，而个人往往已经习惯了原来的生活状态，所以为了不降低生活水平不，个人需要在退 休前癣一部分收入作为退休基金留做他日所用。 此外，为子女留下一份相当数额的财产也是个人的重要理财目标之一。 51 优先顺序：资源有限，欲望无穷，在有限的资源下，要结合理财价值观，确定理财目标的优先顺序。 52 讨论：哪个是合理的理财目标？ 我要成为非常有钱的人 我要买彩票中大奖，然后去买房子 我要在明年的时候让现在的50万元变成500万元 我要生活得很舒服