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　　中国的个人和家庭日益需要： 中国的个人和家庭日益需要： 建立退休基金； ⒈建立退休基金； 建立应付生活中突发性事件的“应急基金” ⒉建立应付生活中突发性事件的“应急基金”； ⒊管理或减少现有的个人债务； 管理或减少现有的个人债务； 为一项家庭购买或更新进行财务准备； ⒋为一项家庭购买或更新进行财务准备； 为假期或旅行进行财务准备； ⒌为假期或旅行进行财务准备； 为子女或自己建立教育基金； ⒍为子女或自己建立教育基金； 对未来的生活提供保险保障； ⒎对未来的生活提供保险保障； ⒏对收入或资产进行合法的税收规避； 对收入或资产进行合法的税收规避； 积累财富； ⒐积累财富； 产生现期收入。 ⒑产生现期收入。

　　金融理财是针对客户的综合需求进行有针对性的 金融服务，是一个全方位、分层次、 金融服务，是一个全方位、分层次、个性化的规 划服务，而不是局限于金融产品的推销。 划服务，而不是局限于金融产品的推销。它包括 个人或家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、 个人或家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、 现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、 现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、 投资目标确立与实现、职业生涯规划、 投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育 及教育规划、居住规划、退休规划、 及教育规划、居住规划、退休规划、个人税收筹 划及遗产规划等各个方面。 划及遗产规划等各个方面。 金融理财可以进一步细分为生活理财和投资理财。 金融理财可以进一步细分为生活理财和投资理财。

　　Ⅰ、理财是人生平衡收支的需要 人生收支在总量上的不一致和时间上的严重不匹 配是理财规划的主要动因。 配是理财规划的主要动因。 为了调整人生收支在总量上的不一致和时间上的 不匹配，理财规划先后出现过3个阶段：代际赡养、 不匹配，理财规划先后出现过3个阶段：代际赡养、 国家福利和终身理财。 国家福利和终身理财。

　　对于个人和家庭而言， 对于个人和家庭而言，金融理财的作用主要体现 在以下方面： 在以下方面： 平衡收支， ⒈平衡收支，财富积累 平衡一生的收支， 平衡一生的收支，是金融理财要帮助人们解决 地 首要问题。 首要问题。 ⒉投资管理和财产管理 ⒊防范风险和管理风险 ⒋保障退休后的生活 ⒌减轻税收负担 ⒍财产的传承

　　Ⅲ、理财是居民支出结构变化的产物 支出结构的变化巩固了理财服务的市场需求。 支出结构的变化巩固了理财服务的市场需求。在 居民收入增长的同时， 居民收入增长的同时，居民支出结构发生了很大 变化，主要体现在： 变化，主要体现在： ⒈ 反映食物支出占生活消费支出总额比重的恩 格尔系数不断下降（ 格尔系数不断下降（一方面说明居民整体收入水 平的提高， 平的提高，另一方面则客观上对人们合理安排和 规划食物以外的支出提出了更高的要求）； 规划食物以外的支出提出了更高的要求）； ⒉社会保障制度使得支出结构发生重大变化（福 社会保障制度使得支出结构发生重大变化（ 利的货币化一方面提高了人们的收入， 利的货币化一方面提高了人们的收入，另一方面 则大大增加了人们的支出）。 则大大增加了人们的支出）。

　　Ⅳ、金融决策复杂化推动了理财的发展 多样化的金融产品、时刻变动的利率和汇率、 多样化的金融产品、时刻变动的利率和汇率、多 样化的报价方式、繁杂的费率结构、 样化的报价方式、繁杂的费率结构、不同的收益 波动和风险水平，使得金融决策日益复杂化， 波动和风险水平，使得金融决策日益复杂化，需 要专业理财人士的计划、评估、分析和决策， 要专业理财人士的计划、评估、分析和决策，这 极大地推动了理财服务的市场需求。 极大地推动了理财服务的市场需求。

　　简言之， 简言之，居民支出结构 的巨大变化使得个人和家 庭在收入成长的同时， 庭在收入成长的同时，还 有面对迅速增长的各项支 必须未雨绸缪， 出，必须未雨绸缪，人们 对于理财服务的需求自然 迅速增长。因此， 迅速增长。因此，理财是 居民消费支出结构变化的 自然产物。反言之， 自然产物。反言之，理财 有助于人们更合理的安排 和控制消费支出， 和控制消费支出，前瞻性 地提高储蓄， 地提高储蓄，加强财富的 积累和管理以用于未来支 出，而这正是金融理财的 另一重要意义和价值。 另一重要意义和价值。

　　金融理财师关乎客户一生的综合性金融服务， 金融理财师关乎客户一生的综合性金融服务，其 主要内容包括： 主要内容包括： ㈠家庭财务分析 ㈡退休规划 ㈢居住规划 ㈣教育规划 ㈤投资规划 ㈥个人风险管理和保险规划 ㈦税务筹划 ㈧遗产规划

　　因此，金融理财的出现时金融竞争加剧的结果。 因此，金融理财的出现时金融竞争加剧的结果。 从这一点来讲， 从这一点来讲，金融理财对于金融机构的意义和 价值在于它提供了创新的服务模式和创新的盈利 模式。 模式。 金融理财对于个人和家庭的意义在于它帮助我们 平衡收支、实现收入和财富的最大化、 平衡收支、实现收入和财富的最大化、保证有效 消费、满足对生活的各种期望、确保个人∕ 消费、满足对生活的各种期望、确保个人∕家庭 财务安全、为退休和遗产积累财富。 财务安全、为退休和遗产积累财富。

　　目前，金融理财已经进入到了专业服务的阶段， 目前，金融理财已经进入到了专业服务的阶段， 现代社会的人们希望通过专业金融理财人士取得 终身理财的服务，实现资产的保值、积累和增值， 终身理财的服务，实现资产的保值、积累和增值， 实现理财收入的增加，实现支出预算和控制， 实现理财收入的增加，实现支出预算和控制，并 最终实现一生收入支出的平衡。 最终实现一生收入支出的平衡。这样的市场需求 正体现了金融理财对于个人和家庭的意义和价值。 正体现了金融理财对于个人和家庭的意义和价值。

　　Ⅴ、金融理财服务是金融竞争加剧的结果 金融竞争的家具使得各家金融机构更加重视自身 的信用、信誉和形象， 的信用、信誉和形象，还使得各家金融机构直接 面对来自国外同业的竞争。 面对来自国外同业的竞争。 在金融全球化和我国加入WTO的今天， WTO的今天 在金融全球化和我国加入WTO的今天，跨国经 济活动日益增加，国际金融活动联系日趋紧密， 济活动日益增加，国际金融活动联系日趋紧密， 来自国外金融机构的竞争压力增大。 来自国外金融机构的竞争压力增大。国内金融机 构需要按照国际标准，结合中国的实际， 构需要按照国际标准，结合中国的实际，提供全 方位金融理财服务， 方位金融理财服务，以适应全球化和国际化的趋 满足不同层次客户多样化的需求。 势，满足不同层次客户多样化的需求。

　　金融理财是指理财专业人士通过收集客户家庭状 财务状况和生涯目标等资料， 况、财务状况和生涯目标等资料，与客户共同界 定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性， 定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性， 分析和评估客户的财务状况， 分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合 适的理财方案并及时执行、监控和调整， 适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满 足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。 足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。

　　Ⅱ、理财是居民财富水平提高的结果 终身理财时代的到来， 终身理财时代的到来，适应了居民财富水平迅速 提高、财富集中度不断上升、 提高、财富集中度不断上升、居民支出结构逐步 演化、金融市场日益复杂、 演化、金融市场日益复杂、金融机构竞争日渐加 剧的客观要求。 剧的客观要求。 居民整体财富水平的提高和富裕人群的出现奠定 了理财服务的市场需求基础， 了理财服务的市场需求基础，成为金融理财最重 要的推动力。另一方面， 要的推动力。另一方面，金融理财恰恰满足了居 民财富水平大幅提高后理财的需要， 民财富水平大幅提高后理财的需要，体现了金融 理财对于个人和家庭的意义和价值所在。 理财对于个人和家庭的意义和价值所在。