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网商银行现金管理部总经理黎峰:小微普惠理财市场空间广阔AI应用将带来新解法

2024-10-21
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  AI科技正在为小微普惠理财带来新解法。10月20日,网商银行现金管理部总经理黎峰参加成方金融科技论坛,在“金融科技弥合数字鸿沟”分论坛,分享了网商银行小微普惠理财的AI探索与实践。

  黎峰介绍,网商银行发布的智能普惠理财系统“布谷鸟”,通过AI大模型对千行百业的小微进行资金流预测,从而为银行理财公司提供申赎情况预测,与其联合定制贴合小微经营周期的银行理财产品,帮助小微实现流动资金增值。

  “作为普惠金融领域的一名从业者,过去十来年,我们切切实实地感受到了我国普惠金融事业的长足发展。”黎峰在会上表示。数据显示,今年上半年末全国普惠小微贷款余额达到32.3万亿,比2017年的6.8万亿增长了3倍多,普惠小微贷款授信户数达到了6000多万户,全国三分之一的市场主体获得了贷款授信。

  “在信贷需求之外,小微的流动资金理财服务仍存在空白地带和薄弱地带”,黎峰表示,全国共有个体工商户1.24亿户,中小微企业5200万,但他们的流动资金理财长期处于“没人管”和“很难管”的状态。

  一直以来,由于小微的经营周期复杂,资金波动大,流动性高,市场上缺少专门服务他们的机构、专门为他们定制的产品,导致对小微而言,大企业资管服务“用不起”,面向个人的理财产品“不好用”。小微的流动资金因此失去了增值机会,“其实对小微来说,只要收益多一分,他们的抗风险能力就会强一分”。

  “小微经营者的理财需求,其实可以通过预测他们的资金流动规律来实现”。黎峰举例称,电商商家的资金流与平台大促同频,618与双11前为支出高峰,618与双11之后则为回款高峰,大促贡献4成以上的营收。而农村种植户的资金流波动则紧跟丰收的节奏,支出高峰期在10月到12月的采摘季,收入高峰则是12月到2月的春节销售旺季,这一季的收入占全年收入的6成。

  黎峰认为,小微的流动资金管理需满足安全、收益稳定、贴合经营周期等要求。在他看来,银行理财是最适合小微经营者的品类:一是安全性高,银行理财在用户心中是安全的品类。二是低波动、收益稳健。三是有不同期限的产品,够贴合经营周期提供流动性安排。而银行理财也是网商银行“布谷鸟”系统重点发力的方向。

  据麦肯锡预测,到2030年银行理财市场规模有望达到50万亿,而小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一,到2030年贡献的市场规模有望翻倍。

  如何预测小微资金流,是解决小微普惠理财这一难题的关键。据黎峰介绍,网商银行已发布基于AI模型的普惠理财解决方案——布谷鸟系统。

  一方面,“布谷鸟”通过首创的时序编码器构建小微资金流预测大模型,形成对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测,准确率超过95%。

  另一方面,布谷鸟基于小微资金流预测构建产品量价模型,预测理财产品未来的申购和赎回金额。依据预测结果,银行理财公司可提升10%的资金利用效率,从而提升产品收益体验。

  在此基础上,网商银行联合银行理财公司为小微定制了“三宝”产品。余利宝是“边收边赚的零钱包”,服务的是小微随时要用的钱。稳利宝是银行理财“专卖店”,服务的是小微短期不用的钱。月利宝是“零存整取”的储蓄罐,服务的是小微每月定期要用的钱。

  截至目前,网商银行已经与23家银行理财子公司合作,并通过布谷鸟与其中的5家深度定制了7只产品,共同打造小微经营者专属理财体系。

  黎峰表示,网商银行过去服务了5300万小微经营者,因此,希望利用自身对小微需求和资金流的理解,结合AI科技能力,与金融同业一起,为小微群体创造全新的智能化理财体验,共同开拓普惠理财的星辰大海。

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