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　　财富管理是一个较为宽泛的概念，中国人民银行于 2021 年 12 月 29 日发布的《金融从业规范财富管理》将其定义为：财富管理即贯穿于人的整个生命周期，在财富的创造、保有和传承过程中，通过一系列金融与非金融的规划与服务，构建个人、家庭、家族与企业的系统性安排，实现财富创造、保护、传承、再创造的良性循环。全方位的财富管理包括财富管理产品、保险规划、资产配置、退休规划、法律风险规划、税务筹划、不动产投资规划、收藏品规划以及家族财富传承等，其中财富管理产品主要包括投资产品（股票、基金、债券、资产管理产品等）和保险产品（人身保险、财产保险、理财保险三类），涉及行业机构大致可分为商业银行（后文简称“银行”）、证券公司（后文简称“券商”）、公募基金公司、保险公司和新兴的第三方机构。

　　由于各类金融机构在投研能力、客户资源、销售渠道、产品发行、人才团队、业务协同等方面各具差异，因此在发展财富管理业务上也各有优劣势，构成了百花齐放的财富管理竞争格局。我们以业内机构公募财富管理产品（非现金类）保有规模情况进行分析，观察行业竞争格局，以及各类机构的发展特点。

　　2024 年上半年，财富管理行业各类机构的特征和发展趋势呈现出较大的差异。其中，银行在财富管理行业的规模占据主导地位，多家头部银行持续引领行业发展；券商在 2024 年上半年财富管理规模有所收缩，但将迅速恢复到长期扩张的状态；公募基金公司规模出现阶段性回落，需要加大对高净值客户的挖掘、提升直销渠道客户福利、并推出更多创新型产品；第三方机构在财富管理行业中具有独特的优势，并以此为基础保持了稳定的地位。

　　数字财富管理是中国财富管理行业做好数字金融大文章的最主要途径，也是中国财富管理行业在未来一段时间内的核心发展战略。数字财富管理是指利用金融科技手段赋能财富管理价值链，通过人工智能、大数据、云计算等技术实现对客户画像的明晰、客户需求的洞察、金融产品的理解以及资产配置的优化，从而为客户提供智能、高效、便捷的财富管理服务。与传统财富管理相比，数字财富管理并未改变其本质，但在价值定位、服务客户、产品选择、服务模式及交互渠道等方面存在明显差异。随着数字金融的发展以及与中国财富管理行业深入结合，数字财富管理的特点和优势将越发彰显，实现金融科技支撑服务、客户群体广泛覆盖、产品选择性价比高、服务模式快捷精准、即时交互智能回复。

　　在数字新基建蓬勃发展背景下，商业银行数字化转型是大势所趋。各家银行积极应对技术变革的加速演进，依托人工智能、大数据、云、区块链等技术能力持续推进新一代技术体系转型，打造面向未来的数字新基建与 IT 架构底座。当前，云化基础设施建设、人工智能应用深化、数据要素价值挖掘等是银行金融科技投入的重点方向。银行不断深化金融科技应用，打造数字化产品、渠道、运营及生态体系，服务效能持续提升。

　　金融科技在财富管理行业中发挥着巨大作用，从客户端、产品端、服务端、内部组织架构运营效能等多方面深刻变革财富管理运营模式。一是借助金融科技，商业银行勾勒多维化的客户画像，并通过打造线上线下一体化服务，为客户提供便利多样的产品和服务。二是借助金融科技，商业银行组织架构不断优化，运营效能不断提升，极大提升了财富管理的服务效率。

　　商业银行通过构建数智化大财富管理体系，实现了“全客户、全渠道、全产品、全旅程、全场景”的财富管理服务，满足大众多元化金融服务需求，助力财富管理业务高质量发展。

　　银行财富管理数字化转型过程中也面临诸多挑战，既包括金融科技的落地运用，以及来自于互联网科技巨头和金融科技公司等的竞争，也包括数字化转型中面临的安全和合规等问题。

　　相比于传统银行、券商的财富管理业务，第三方机构的财富管理业务基于互联网技术与渠道面向更广泛大众提供产品分销及相关投顾服务，代表着我国财富管理行业数字化的重要发展方向，也深刻影响着传统的财富管理行业数字化进程。返回搜狐，查看更多