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　　在数字技术高速发展的今天，手机银行作为商业银行服务用户、推进数字化转型的主战场，也顺应时代浪潮正加速迭代升级。近日，招商银行、邮储银行、民生银行、光大银行、交通银行、西安银行、杭州银行等多家银行陆续官宣，推出手机银行App新版本。

　　从各家手机银行新版本的变化来看，财富管理业务与智能化服务是两大升级亮点。在财富管理板块，通过丰富资讯内容、扩容产品货架、优化资产配置建议等，为客户提供一站式金融服务。同时，部分手机银行升级“数字人”智能客服，优化智能问答、业务办理、产品介绍等服务，提升智能化水平与客户体验。

　　业内人士分析称，2023年下半年伴随金融大模型的新兴热潮，业界将智能客服与数字员工相结合，“数字人”客服与手机银行生态相融合，可以为用户提供更加智能化、便捷和个性化的服务体验，也可以辅助银行员工制定科学高效的产品决策，提升运营效率，进而推动银行数字化转型。

　　岁末将至，多家银行在2024年到来之前扎堆进行手机银行的大版本更新，进一步完善移动端功能及服务、强化用户体验。

　　据梳理，11月以来，交通银行、光大银行、民生银行、甘肃银行、上海银行、青岛银行、邮储银行、招商银行、西安银行等十余家银行均已经发布手机银行最新版本。

　　12月3日，招商银行举办“以前瞻见未来12.3财富之夜”活动，活动现场发布了招商银行App12.0新版本，新版本上线养老金融一站式服务、多宝理财、智能财富助理“小招”、智能账务、闪电贷、客户同屏服务等功能。

　　招商银行表示，希望通过升级App进一步“把复杂留给招行，把简单留给客户”，助力更多客户下好“财富+科技”的先手棋。

　　12月1日，邮储银行也以“拥抱数字邮储i时代”为主题，召开数字金融大会暨手机银行9.0发布会，正式发布“i-Bank”手机银行9.0版本，致力于打磨专业化的线上金融服务，通过“智慧管家”提供一站式的“金融+生活”服务，为客户创造美好的生活体验。

　　据了解，本轮手机银行大版本更新“打头阵”的是交通银行。11月7日，交通银行便在第六届进博会上举办发布会，焕新推出个人手机银行8.0。新版本围绕“懂财富、享生活”，从客户视角出发，借助金融科技手段实现财富管理、生活服务、操作体验三方面全新升级。

　　之后，光大银行以“发光时刻美好+1”为主题，于11月20日开启首届“财富发光节”，并同步上线日，民生银行在北京举办手机银行8.0发布会暨首届“民生焕新节”启动会，发布民生手机银行8.0。

　　区域性银行方面，青岛银行、西安银行、成都银行、吉林银行、内蒙古银行、广东华兴银行、杭州银行也均于近期宣布升级手机银行App。

　　“布局手机银行是数字化转型的重要抓手之一，对提升业务发展的质效水平具有重要意义。”中国银行研究院研究员杜阳指出，一是手机银行可以提升金融服务的便捷性；二是手机银行可以缩减银行网点数量，降低经营成本；三是手机银行可以更好防范业务风险，保护客户资金安全；四是手机银行是普惠金融服务的重要方式，通过完善银行手机银行等线上平台的建设，推进业务的线上化转型，从而进一步扩大普惠金融服务的触达面。

　　据公开报告显示，一部手机就是一个银行网点，中国银行业九成以上的业务均已实现线上化。中国银行业协会此前发布《2022年中国银行业服务报告》，2022年中国银行业加快延伸金融服务触角，不断拓展数字化渠道服务新模式，银行业金融机构离柜交易笔数达4506.44亿笔，离柜交易总额达2375.89万亿元，行业平均电子渠道分流率达96.99%。

　　公开数据显示，我国居民个人金融资产已经超过250万亿元，成为全球第二大财富管理市场。而截至2022年，我国财富管理市场的六大类主要配置产品（银行理财、公募基金、私募基金、券商资管、信托、保险）合计规模已达127万亿元。

　　财富管理市场的规模与潜力，使得财富管理服务成为商业银行零售业务转型的新赛道，而手机银行作为线上渠道的主阵地，发挥着必不可少的作用。在推进手机银行版本更新迭代的过程中，商业银行运用金融科技提升财富管理能力，打造满足客户全方位资产配置需求的财富管理平台。

　　据梳理，包括扩容产品货架、优化资产配置服务、完善养老金融服务等在内的财富管理体系建设均为各手机银行大版本更新的重要亮点。

　　在邮储银行手机银行9.0版本中，该行打造了“投资问诊－产品货架-财富规划”全方位财富资产配置服务体系，推出线上投资问诊服务、一站式养老规划方案以及开放、智能产品货架并搭配产品热销榜。同时，还全新打造了“收支管理－账务管理－待办管理”财富管家体系，满足客户个性化、多样化的财富管理需求。

　　招商银行App12.0版本焕新升级“多宝理财”板块，从“期限适配风险适配严选产品”三步选购流程精准解决用户痛点。针对庞大的备老、养老群体，招商银行App12.0亦迭代推出“四步备老服务”，提供一站式养老服务，支持随时查看养老资产，灵活配置养老计划。

　　在资产配置策略方面，招商银行App12.0全新推出“持仓操作建议”，依托招行的数字化投研能力，聚焦用户最关心的“何时买”与“何时卖”两大问题，结合持有时长、产品历史表现、产品后续研判等多维数据，以加仓、定投、止盈、止损等四大类明确的策略支持，为用户决策提供参考。

　　光大银行App11.0进一步扩容财富产品货架，重点打造了以掌薪宝、随心宝、随心宝2号为代表的货币基金及活钱理财产品，并推出收益账单、账本服务，让客户全面了解自身财富投资情况；交通银行8.0版本从投前基金诊断、投后透视盈亏等多维度功能，满足客户多层次财富管理需求；民生手机银行8.0关注客户的“出生、求学、工作、结婚、生子、养老”等人生重要阶段，打造覆盖不同客户全生命周期的线上金融专属服务。

　　西安银行手机银行8.0升级财富管理服务，从家庭金融需求的角度出发，提供多维度的金融产品；将各类存款产品集中展示，便于随时查看和管理；理财持仓情况展示升级，轻松浏览产品收益数据。青岛银行新版手机银行重塑其财富管理服务，迈出由“传统产品货架”向“专业化财富管理平台”转型的第一步。

　　杜阳表示，随着我国居民财富水平的不断提升，财富管理需求日益旺盛。许多银行在App中增添了财富管理版块及相关功能，包括理财产品推荐、投资组合分析、资产配置建议等，帮助用户实现财富增值。

　　在12月8日举行的“2023全球财富管理论坛”上，波士顿咨询公司董事总经理兼全球资深合伙人何大勇发布报告《下一代手机银行：银行财富管理主阵地》。报告中指出，展望未来，下一代手机银行必将成为银行财富管理的主阵地。随着数字化转型的不断推进和客户需求的日益复杂化，手机银行将承载更重要的使命和责任。它不仅将成为银行提供财富管理服务的核心渠道，还将以更加智能、便捷、安全的方式满足客户的多元化需求。

　　近年来，人工智能技术在金融业的渗透率正在不断提高，银行业也加速涌入数字化、智能化的更迭巨浪之中，手机银行已成为数字化转型成果的缩影。聚焦于用户多元化需求，手机银行迭代升级也将智能化服务作为重要亮点。

　　据梳理，招商银行、民生银行、交通银行、邮储银行等全国性银行均在手机银行升级“数字人”客服，提升用户体验。

　　交通银行手机银行 8.0通过科技加持，丰富服务场景，构建了客户经理、客户服务经理、远程视频坐席、数字人4位一体的服务模式，更好地满足客户全场景线上化一站式的金融服务诉求。

　　邮储银行手机银行9.0版本打造了“AI空间+数字员工+视频客服”的沉浸式陪伴服务。AI空间通过下拉手机银行首页进入，展示常用或重要信息；数字员工提供智能问答、业务办理、产品介绍等服务；远程视频客服则提供集综合查询、线上办理、手语等于一体的可视化交互服务。

　　招商银行App12.0推出全新智能财富助理“小招”，“小招”具备较强的会话交互能力，能为客户提供财务分析、选品策略、市场观点、收益剖析等一站式财富管理服务；支持各业务场景的疑难咨询；同时，“小招”也可以连接至招行的远程客户经理，为客户提供个性化、定制化的顾问服务，以进一步提升客户使用体验。

　　民生银行充分借助大语言模型，通过数字人“小笙”提供优质智能服务，不断提升她在迎宾引导、产品介绍、待办事项提醒等方面的沟通技能，以确保数字人响应迅速、服务周到。

　　零壹智库金融组研究总监李薇指出，2023年下半年伴随金融大模型的新兴热潮，业界将智能客服与数字员工相结合，数字人与手机银行生态相融合，将辅助银行员工制定科学高效的产品决策，提升运营效率，进而推动银行数字化转型。

　　杜阳也表示，数字人客服通过智能对话和情感交流，可以更好地了解客户需求，提供精准的金融产品和服务推荐，提升客户满意度，承担部分客户经理工作，减少了银行在人力资源方面的投入。同时可以通过大数据分析和人工智能技术，实时监测风险并提供预警，帮助银行提前发现问题，降低风险发生概率。

　　“随着科技的发展，越来越多的企业进入金融领域，竞争激烈。银行通过布局数字人服务，可以提前布局未来市场，抢占市场份额，为持续发展奠定基础。”他指出。

　　据中国银行业协会披露数据显示，2023年已有11家客服中心与远程银行实现了虚拟数字人应用落地，包括：工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、光大银行、招商银行、浦发银行、民生银行、平安银行、杭州银行、长沙银行；5家银行正在筹建中。在应用场景方面，虚拟数字人广泛应用于对客服务、风险控制、新媒体运营、内部赋能等4大领域，全面提升远程银行智能化水平与客户体验。

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